Das System der Kreditvergabe sowohl an Privatpersonen als auch an Firmen steht mit der endgültigen Umsetzung der Basel-II Richtlinien vor seiner bislang größten Umstellung.

Sowohl bei Krediten für Privatkunden als auch für Firmenkunden sind sämtliche Kreditinstitute ab 2007 verpflichtet, ihre Eigenkapitalquote in Abhängigkeit des eingeschätzten Risikos eines Zahlungsausfalles anzupassen.

Einfach ausgedrückt bedeutet das: vergibt ein Kreditinstitut nur Kredite an Kunden mit hervorragender Bonität, muss sie weniger Eigenkapital vorhalten, als wenn Sie Kredite auch an Kunden mit durchschnittlicher Bonität vergibt.

Im Endeffekt bedeutet dies für den Kunden, dass er – je schlechter seine Bonität von der Bank eingeschätzt wird – einen umso höheren Zins für einen Barkredit zahlen muss.
Noch gravierender sind die Auswirkungen im Bereich der Geschäftskunden.

So stellen bereits heute einige Banken derart hohe Anforderungen, um einen Kredit für Selbständige zu vergeben, dass bei Erfüllung aller Auflagen der Unternehmer locker in der Lage ist, die gewünschte Kreditsumme aus dem vorhandenen Eigenkapital zu entnehmen.
Anders ausgedrückt: wenn ein Unternehmen einen günstigen Kredit benötigt, bekommt es diesen erst dann, wenn es eine so gute Eigenkapitalquote aufweißt, dass es den Kredit im Grunde gar nicht benötigen würde.

Auf diese Weise soll die Ausfallquote von Krediten gesenkt werden. Bei einigen Banken bekommen Selbständige und Freiberufler schon heute überhaupt keinen Kredit mehr, obwohl sie dort seit Jahren Kunde sind.

Mit diesem Prinzip der Konditionsspreizung (günstige Kredite nur an Kunden mit hervorragender Bonität und höher verzinste Kredite an alle übrigen Kunden) wollen die Banken vor allem ein Ziel erreichen: das zur Vergabe des geplanten Kreditvolumens zu hinterlegende Eigenkapital so niedrig wie möglich halten.

Die Auswirkungen dieser Richtlinie sind schon seit 2004 zu spüren, werden aber erst Anfang 2007 mit voller Wirkung sichtbar werden, wenn es noch schwerer wird, sowohl als Verbraucher als auch als Unternehmer an einen günstigen Kredit zu gelangen.

 

Daniel Franke      info @ online-kredite.com

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